Magyarországon a hitelezési piac az elmúlt két évtizedben sokat változott. A forint erősödött, az eurós és devizaalapú hitelek egy időszaka lezárult (nem kis következményekkel), és az azóta kibocsátott forintalapú termékek is hordoznak sajátos kockázatokat. Ez az elemzés nem a nagy összegű jelzáloghiteleket vizsgálja, hanem a kisebb, hétköznapi hiteltípusoknál előforduló kevésbé ismert csapdákat.
A folyószámlahitel: a legdrágább hitel, amiről keveset tudunk
A folyószámlahitel (hitelkeret a bankszámlán) kényelmes megoldásnak tűnik: automatikusan elérhető, nem kell igényelni, és a mindennapi tranzakcióknál észrevétlenül megjelenik. Ez egyúttal az egyik oka annak, hogy ritkán kerül átgondolásra.
A folyószámlahitelek kamata Magyarországon jellemzően jóval magasabb, mint a személyi kölcsönoké. A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Központja közzéteszi a különböző hiteltermékek átlagos THM-értékeit – ezek az MNB oldalán elérhetők, és az összehasonlítás tanulságos lehet.
A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) kötelező feltüntetése jogszabályi előírás Magyarországon (a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény). Ennek ellenére a THM értékét nem mindenki veszi figyelembe a hitelterméket választásakor.
A hitelkártya: kamatmentes időszak határai
A hitelkártyák kamatmentes periódusa (általában 30–45 nap) azzal a feltétellel él, hogy a teljes egyenleget visszafizetik a nyilatkozati határidőig. Ha csak a minimális törlesztőrészlet kerül befizetésre, a fennmaradó összegre – a vásárlás napjától visszamenőleg – magas kamat kerül kiszámításra. Ezt a mechanizmust a hitelkártyák általános szerződési feltételei tartalmazzák, de az összefüggést sokan csak a számlán látják meg először.
Az MNB fogyasztóvédelmi tájékoztatóiban részletes leírás található a hitelkártyák működéséről: a releváns oldal az MNB weboldalán érhető el.
Személyi kölcsön és az előtörlesztési díj
Ha valaki személyi kölcsönt vesz fel, majd korábban szeretné visszafizetni – például örökség vagy váratlan bevétel esetén –, szembesülhet az előtörlesztési díjjal. Ez a díj jogszabályban maximalizált (a fogyasztói hiteltörvény szerint legfeljebb 1%, bizonyos feltételek mellett 0,5%), de létezésével sokan nem számolnak, amikor a futamidőt és a törlesztőrészletet tervezik.
Leggyakoribb hiteltermékek és kockázataik
Áruhitelek és kereskedői részletfizetés
Az elektronikai üzletekben, bútor- és lakásfelszerelési boltokban kínált „0%-os részletfizetés" általában valóban kamatmentes – de nem mindig díjmentes. A kezelési díjak, biztosítási csomagok és egyéb tételek növelhetik a tényleges visszafizetendő összeget. A THM kimutatása ebben az esetben is kötelező, de az apró betűs részt érdemes elolvasni.
A Babaváró hitel és a feltételrendszer kockázata
A Babaváró hitel magyarországi sajátosság: az állam által kamatmentesen (bizonyos feltételek teljesülése esetén részben vagy egészben visszafizethetetlenként) biztosított forrás. A program feltételrendszere változhat, és a feltételek nem teljesülése esetén a hitel visszafizetési kötelezettséggé alakul. Az érvényes feltételeket a Magyar Államkincstár honlapján lehet megtalálni.
Összefoglalás
A hiteltermékek nem alapvetően kockázatosak, de minden típusnak megvannak a maga sajátos feltételei. A THM figyelembevétele, az általános szerződési feltételek elolvasása és a hitel tényleges összköltségének kiszámítása olyan lépések, amelyeket a hitelfelvétel előtt érdemes elvégezni. Az MNB Pénzügyi Fogyasztóvédelmi Osztálya ingyenesen elérhető tájékoztató anyagokat tesz közzé, és panaszok esetén is segítséget nyújt.